来源：雪球App，作者： 朴素的涨幅小相机，（https://xueqiu.com/6125946567/302163272）
自2010年的1.0版到2023年的9.0版，招商银行掌上生活App从“信用卡工具箱”发展到“超级生态圈”，致力于连接亿万人的生活、消费、金融。面对不确定的未来，优等生的下一步如何走？
金融评测室综合用户体验、功能服务、性能安全、发展创新4大维度，240项细分指标对招商银行信用卡App“掌上生活”进行全扫描，最终给予90.610分（总分100）。
与上届评测时相比，掌上生活App升级到9.0版，重构了体验架构，信用卡频道回归C位，分期、借贷等金融服务完善，积分、生活服务保持特色，小招助理服务也较优。值得注意的是，改版后的“查账还款”增加了“我的账单”，用户可以快速了解近一年的账单情况，也可以通过关键词搜索查找交易，在行业中有一定优势。但遗憾的是，用户查询本期账单明细的交互体验不如旧版App快捷，年费、账单日修改等未整合进相关功能，个别关键词搜索出现瑕疵，注销旅程也有提升空间。
自2010年的1.0版到2023年的9.0版，掌上生活App从“信用卡工具箱”发展到“超级生态圈”，堪称信用卡行业的优等生、发展标杆，亿万用户的底子很厚、服务能力的底气很足。但面对不确定的未来，优等生要保持住领先位置并不容易：一方面，“存量时代”的博弈更加激烈，头部同业的发展速度不容小觑，部分功能已现超越之势；另一方面，亿万用户的精耕细作更有难度、价值创造更加不易，“连接”可能只是万里长征第一步。
与上届评测时相比，掌上生活App升级到9.0版，重构了体验架构，信用卡频道回归C位，分期、借贷等金融服务完善，积分、生活服务保持特色，小招助理服务也较优。值得注意的是，改版后的“查账还款”增加了“我的账单”，用户可以快速了解近一年的账单情况，也可以通过关键词搜索查找交易，在行业中有一定优势。但遗憾的是，用户查询本期账单明细的交互体验不如旧版App快捷，年费、账单日修改等未整合进相关功能，个别关键词搜索出现瑕疵，注销旅程也有提升空间。
自2010年的1.0版到2023年的9.0版，掌上生活App从“信用卡工具箱”发展到“超级生态圈”，堪称信用卡行业的优等生、发展标杆，亿万用户的底子很厚、服务能力的底气很足。但面对不确定的未来，优等生要保持住领先位置并不容易：一方面，“存量时代”的博弈更加激烈，头部同业的发展速度不容小觑，部分功能已现超越之势；另一方面，亿万用户的精耕细作更有难度、价值创造更加不易，“连接”可能只是万里长征第一步。
用户体验（36.535分/40分）
9.0版重构频道架构，个别旅程有瑕疵
招商银行掌上生活App注册比较便捷，新用户输入手机号、验证码（本机号码免输验证码），设置登录密码即可完成注册。用户注册成功后，可以添加银行卡（也可通过人脸实名）。
登录方面，掌上生活App支持手机号登录，也支持微信、Apple ID/华为账户、招商银行App等授权快速登录。同时，App基于机型支持刷脸、指纹、手势等快捷登录方式，可以进行“刷脸/指纹→手势密码→账户密码”的单向切换。若用户想更换登录账号，App支持切换账号；若用户忘记登录密码，App支持在线找回。
与上届评测相比，掌上生活App升级到了9.0版，底边栏调整为“发现、惠生活、信用卡、车·商城、我的”5大频道。具体来看，首页“发现”自上而下分为“导航、置顶功能、（头图）、常用功能、推荐专区+内容瀑布流”，若上滑到底可以进入“品质生活指南”。其中，“常用功能”采用了“9+1”的十宫格模式，用户点击“全部”既可以查看/搜索全部工具，也可以自定义“常用工具”（目前已进行了迭代）。
值得注意的是，这是掌上生活App时隔三年后再次进行大版本升级。相比8.0版本，新版App重构了频道架构，不再为内容生态单设“今日发现”频道，而是将“信用卡”频道放在C位，更加突出金融属性；同时，“惠生活”频道聚焦生活优惠，“车·商城”频道则聚焦分期购车（物）。
另一个重要频道“我的”也进行了改版，用户可以管理个人资料、查询积分/额度/朝朝宝、查看账单卡片，也可以找到智能客服、我的权益、卡包管理、安全中心、消费者保护等与“我”相关的内容。
搜索互动方面，掌上生活App“发现、惠生活、信用卡、车·商城”频道均设有搜索入口，可以查看搜索历史、搜索发现和热搜榜单（可隐藏），支持对服务、活动、商城、门店、影票、客服、小程序、内容等进行全局搜索。用户输入搜索词时，可以进行关键词联想；关键词模糊搜索匹配程度较优，搜索结果罗列比较清晰；如果用户对搜索结果不满意，可以咨询客服（搜不到结果则只可进行反馈）。
与上届评测相比，诸如手机支付、星巴克等多个关键词可以生成搜索卡片，对商户、活动的搜索也比较便捷。略遗憾的是，在众多关键词搜索中，个别关键词搜索出现瑕疵，比如“用户注销”搜不到结果，“注销”搜出来的服务则指向PC链接。
客服互动方面，掌上生活App“发现、信用卡和我的”频道设有客服入口，重要功能触点的客服覆盖率、差异化匹配较优。具体来看，“服务大厅”整合了小招助理、常用功能、小招知道、热门问题等。其中，智能客服（小招助理）“提问→回复→赞/踩”的逻辑比较顺畅，“踩”之后提示转人工。对于大部分提问，智能回复可以匹配到相关功能点。
同时，用户输入“人工”等关键词也可以转人工服务（9：00-22：30），接入时提示等待人数/退出排队，服务中可以发送图片/中途退出/结束对话，服务后可以选择进行评价。
消息互动方面，掌上生活App“消息”整合了通知、待办、资讯、商户，支持开启/关闭新消息提醒、优惠资讯、内容提醒，也支持清除全部消息提醒。其中，“通知”包括动账通知、权益提醒、系统通知等内容；用户每一笔消费/还款，App会推送通知，且每笔通知可读性尚可（还款交易有提升空间）。
便捷服务方面，掌上生活App支持语音助手服务、客服中语音输入/语音播报，也支持网络电话服务，暂不支持视频客服。此外，App支持添加桌面小组件、长按触控等便捷服务。
用户管理方面，掌上生活App“我的→设置与资料管理”体验逻辑比较清晰：“个人信息”支持修改头像/昵称/登录手机号；“主题中心”支持更换主题皮肤；“资料管理”支持更新身份证信息、地址信息、联络信息；“隐私管理”则支持隐私设置以及用户注销——值得注意的是，实名用户“输入身份证→身份验证→输入验证码”之后才出现相关提示，且注销旅程相比同业来说比较复杂。
交互体验方面，掌上生活App“信用卡”频道顶部展示了卡片、账户情况，“卡片”可以查询卡号、卡片限额、卡片权益、一键绑卡；“账户”可以根据时间轴线/还款状态提示剩余应还金额、未出账单，并交互了分期、还款，体验逻辑比较清晰、全面。
值得注意的是，App 还款旅程比较顺畅，但还款结束后的交互也有提升空间（比如看不到额度恢复情况）。若用户旅程受阻，掌上生活App给出了相关提示，下一步的接续水平尚可；若用户截屏，可以咨询客服（支持转入在线人工/电话人工）。
与上届评测时相比，掌上生活App升级到9.0版，重构了频道架构，交互体验比较顺畅。值得一提的是，小招助理服务较优，搜索互动较为便捷。略遗憾的是，个别关键词搜索出现瑕疵，注销旅程也有提升空间。
功能服务（33.525分/35分）
功能全面服务较优，也有提升空间
卡片管理方面，掌上生活App“卡包管理” 可以查看信用卡、储蓄卡等相关卡片。其中，“信用卡”（即“卡片管家”）提示了本人名下所有信用卡：对于单张信用卡，用户可以看到卡面、卡名和卡片状态，也可以查询/复制卡号、进行卡片管理——包括手机支付、一键锁卡、卡片限额、立即补卡、交易密码和支付功能；“储蓄卡”则支持添加/解绑储蓄卡。
值得注意的是，用户解绑单张储蓄卡的时候，进入了“支付卡片设置”并可以选择解绑信用卡，对用户并不好理解。此外，信用卡年费未整合在卡片管理，需要用户主动询问客服。
新卡服务方面，掌上生活App支持申请办卡、查询进度、激活卡片等服务。具体来看，“卡片全家福”卡种比较丰富、分类比较清晰，支持搜索；单张卡片相关信息比较清晰、申请流程也较顺畅，申卡时身份信息可以自动导入。
额度管理方面，掌上生活App“额度信贷”可以查看可用额度，也可以查询、调整固定/临时额度、申请境外临额，并设有额度百科。同时，提示了借钱、分期等相关信贷额度。
账单查询方面，掌上生活App“查账还款”整合了本期账单、未出账单，用户点击“本期账单-查账”打开“我的账单”；点击“未出账单-查账”则打开“我的账单-未出账单明细”。
值得注意的是，“我的账单”罗列了近一年的账单情况，包括未出账单、本期账单、前10个月的历史账单（可以查看更多历史账单），支持搜索交易、查看消费报告，也支持账单补寄、设置账单提醒时间等更多服务（修改账单日需要询问客服）。
具体到“账单明细”，明细列表进出项比较清晰（时间只到日期）、可读性较优，可以查看单笔交易详情、管理单笔交易分类、对交易提出疑问，支持按金额范围、交易类型、卡片等维度进行筛选，也支持按交易金额排序。
与上届评测相比，改版后的“查账还款”增加了“我的账单”，某种程度让“搜索”的逻辑更加清晰、功能更加完善。遗憾的是，用户查询本期明细的交互变复杂了——“查账还款本期账单-查账”之后没有直达本期账单，而是要越过提示卡片、未出账单之后找到本期账单，再点击下拉箭头才能查看明细。
同时，用户查账之后可以选择分期还款、最低还款、还款。其中，用户还款旅程比较顺畅，也可以预约还款——支持预约还款日期、还款金额、借记卡扣款账号及顺序，功能较优。
如果用户有分期需求，可以进行分期还款，且还款计划、近似折算年化利率标识比较清晰，也可预览申请、查看完整协议。同时，App支持查看分期记录，也支持预约分期等。
其他金融服务方面，掌上生活App支持溢缴款领回，也支持掌上取现（全额还/分期还）——额度清晰并可选，可以转入本行/他行借记卡，手续费、近似折算年化利率标识清晰。同时，App支持e招贷、消费分期、汽车分期、车牌通分期等信贷服务。此外，App上线了储蓄卡相关服务，保险服务也比较完善。
其他金融服务方面，App围绕“车”搭建了“汽车生活”、“车牌通”场景，也搭建了“消费分期”场景，上线了“保险”服务。此外，App增加了储蓄卡相关服务，提供精品理财、朝朝宝等理财服务。
积分服务方面，掌上生活App“积分”可以查看积分数量（提示有效期）、积分账单，支持进行积分兑换、积分游戏。值得一提的是，积分可以兑换美食、影票、会员、消费券、还款金以及各类商品（兑换旅程比较顺畅），推荐了会员兑换排行榜、积分商城热兑榜单。可以说，在信用卡行业收缩的大背景下，掌上生活App积分兑换依然保持了一定的吸引力。但略遗憾的是，积分账单支持查看每月获取/支出的总积分，无法查看更加详细的积分记录（需要询问客服）。
权益服务方面，掌上生活App“我的→我的权益”整合了卡片权益（高端礼遇）、热门活动、增值服务等。其中，“权益中心”推荐了卡片权益、礼券库、达标享专区（包括推荐有礼、新户首刷礼、还款礼等）；若用户持有高端卡，可以在“高端礼遇”查看各种权益并使用。同时，用户可以完成“每日签到”等任务赚喵喵，也可以消耗喵喵App兑换一些商品、优惠券等。
支付服务方面，掌上生活App支持扫一扫、付款码（境内/境外），且开启/关闭、更换支付卡比较顺畅，也支持设置小额免密支付等。
生活服务方面，掌上生活App“惠生活”频道顶部提示了可用消费金、可用积分、可用优惠券，也可以查看订单。具体到生活服务，App持续深耕饭票、影票场景，“掌上商城”聚焦电商消费服务，“充值缴费”整合了话费充值、生活缴费、油卡充值等缴费场景，“商超便利”、“车主服务”、“酒店”、“出境·留学”等场景服务也比较便捷。其中，“掌上商城”涵盖手机、电脑、家电、美妆、家居等等多种类“品牌旗舰”商品，整体运营水平也较优。
值得一提的是，“活动日历”推荐每日的主题活动，比如周三美食日、周五超品日等。与此同时，App也会结合各个热点，上线“618会省才敢花”、“笔笔返现”、“礼迎新年，刷卡有鲤”等系列营销活动，保持了一定的品牌号召力。
此外，App接入了星巴克、瑞幸咖啡、优衣库等第三方服务，提供电子社保卡，支持开立持卡证明、注销证明、无欠款证明等各种证明。
与上届评测时相比，掌上生活App“信用卡”频道回归C位，分期、借贷等金融服务比较完善，积分、生活服务保持特色，各类品牌活动也较有吸引力。值得注意的是，改版后的“查账还款”增加了“我的账单”，用户可以快速了解近一年的账单情况，也可以通过关键词搜索查找交易，在行业中有一定优势。略遗憾的是，用户查询本期账单明细的交互体验不如旧版App快捷；年费、账单日修改等也未整合进相关功能，仍有持续提升的空间。
性能安全（12.575/15分）
性能安全主要包括基础安全设置、隐私保护和性能检测三大板块。
基础安全设置方面，掌上生活App适时启用安全键盘，超时登录自动退出，多次输错密码会触发账户冻结等；同时，App单设有“安全中心”，关键页面也设置防截屏/防录屏（安卓端有提升空间），可以管理登录设备（提示上次登录时间）。
隐私保护方面，掌上生活App首次打开明示隐私政策，隐私政策中标明了发布/更新、生效日期，个人信息处理规则及用户权益保障的说明相对完备。同时，用户可以在“隐私管理”中进行授权管理、系统权限管理、关联管理，开启/关闭个性化推荐、剪切板读取等，暂不支持撤销同意隐私协议。另据新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规评估报告显示，掌上生活App（Android端）在7项检测中有4项不合规。
性能检测方面，新浪金融评测室技术支持“博睿数据”提供的数据显示，掌上生活App首页响应程度不及行业平均水平。
发展创新（7.975分/10分）
据2023年报披露，招商银行进一步提升掌上生活App客户服务和动员能力。聚焦高频消费场景，连接优质合作伙伴，丰富线上服务生态；升级搜索、推荐等智能服务能力，提升交互效率和客户体验。与此同时，上线“618会省才敢花”“非常海南”“笔笔返现”“礼迎新年，刷卡有鲤”等系列营销活动，构建并持续提升规模化、节奏化的线上线下客户动员能力。截至报告期末，掌上生活App累计用户1.44亿户，用户活跃度居同业信用卡类App前列。
从适老化发展的角度看，掌上生活App切换到关爱版比较便捷：用户可以快速找到查账、还款、积分账单，也可以进行卡片管理、扫码支付，且查账还款等旅程均进行了适老化；同时，客服、语音操作、消息也清晰可见，不过智能客服适老化不足。此外，App设有“关爱专区”用卡手册，提供了年费、积分说明，以及地址修改、进度查询等重点问题的解答/功能跳转。遗憾的是，缺乏积分兑换等服务。
从多渠道发展的角度看，“招行信用卡”小程序建设完善，支持查询账单/额度/积分，也支持分期、借贷等金融服务，还支持参与各种活动等；“招商银行信用卡”公众号提供“查额·借钱、查账·分期、我的·福利”三大板块服务，可以绑定信用卡查账单、查额度等，也可以接收动账消息、咨询人工客服等。
从App发展和创新来看，掌上生活App时隔3年后升级到9.0版，致力于连接亿万人的生活、消费、金融。从用户体验的维度看，App重构了频道架构，交互体验比较顺畅，小招助理服务较优，搜索互动较为便捷。略遗憾的是，个别关键词搜索出现瑕疵，注销旅程也有待提升。
从功能服务的维度看，App“信用卡”频道回归C位，分期、借贷等金融服务比较完善，积分、生活服务保持特色，各类品牌活动也较有吸引力。值得注意的是，改版后的“查账还款”增加了“我的账单”，用户可以快速了解近一年的账单情况，也可以通过关键词搜索查找交易，在行业中有一定优势。但遗憾的是，用户查询本期账单明细的交互体验不如旧版App快捷，年费、账单日修改等也未整合进相关功能，仍有持续提升的空间。
自2010年的1.0版到2023年的9.0版，掌上生活App从“信用卡工具箱”发展到“超级生态圈”，堪称信用卡行业的优等生、发展标杆，亿万用户的底子很厚、服务能力的底气很足。但面对不确定的未来，优等生要保持领先位置并不容易：一方面，“存量时代”的博弈更加激烈，头部同业的发展速度不容小觑，部分功能已现超越之势；另一方面，亿万用户的精耕细作更有难度、价值创造更加不易，“连接”可能只是万里长征第一步。
（测试版本为9.0.10版，隐私测试数据由爱加密提供，性能测试数据由博睿数据提供，评测截止日期2023年12月30日）
2023年，新浪金融评测室根据行业发展的新趋势，与业内专家深入探讨、反复推敲，制定了信用卡App评测标准，并引入了第三方技术机构给予数据支持，力求专业、客观和公正。过去几个月，新浪金融评测室将根据已获多方认可的评测标准，通过初测、复测、交叉评测等5轮测试，综合用户体验、功能服务、性能安全、发展创新4大维度、240项细分指标对15家银行信用卡APP进行全扫描。_
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